Tani kredyt na nowe mieszkanie

domy nieruchomości

Który bank oferuje najkorzystniejszy kredyt hipoteczny – to pierwsza myśl, która przychodzi do głowy klientowi dewelopera. Zakup mieszkania na rynku pierwotnym wymaga wydania sporej kasy. Większość Polaków nie ma dużych oszczędności, musi zaciągnąć kredyt hipoteczny na nowe mieszkanie. Marketingowcy w bankach dwoją się i troją aby zachęcić klientów do zaciągnięcia kredytu w swoim banku. Banki oferują korzystne promocje na kredyty mieszkaniowe, warto śledzić na bieżąco oferty kredytów hipotecznych dla klientów deweloperów. Tani kredyt to taki, który będzie Cię mało kosztował. Niska prowizja od kredytu na mieszkanie, mała składka na ubezpieczenie na życie to wierzchołek piramidy wydatków kredytowych. Kolejne tajemnice banków to sposoby ustalania rat kredytów hipotecznych.

Niemałe raty kredytu na mieszkanie

Banki żądają spłat kredytów mieszkaniowych w cyklu miesięcznym. Kredyt na mieszkanie zaciągnięty na 30 lat bank dzieli na 360 rat (12 miesięcy razy 30 lat = 360 miesięcy). Pojedyncza rata kredytu hipotecznego zawiera 2 kwoty składowe: kwotę spłacanego kapitału i kwotę odsetek od kredytu. Dwie części raty kredytu hipotecznego drastycznie wpływają na życie kredytobiorcy. Świadomość różnic w wariantach spłaty rat udzielanych kredytów mieszkaniowych pozwala klientom wybrać najkorzystniejszy kredyt na nowe mieszkanie.

Równe raty miesięczne

Od kredytu hipotecznego to wygodna sytuacja dla klienta dewelopera. Co miesiąc wpłaca do banku równą ratę kredytu mieszkaniowego, klient może zaplanować miesięczne wydatki i dopiąć budżet domowy. Równe raty miesięczne, inaczej raty uśrednione lub raty annuitetowe to bardzo kosztowny wariant kredytowania mieszkania. W pierwszych latach spłacania kredytu mieszkaniowego kwoty spłacanego kapitału kredytu są niskie i powoli rosną z czasem. Dla odmiany odsetki od kredytu mieszkaniowego są bardzo wysokie i maleją z czasem, w miarę jak maleje kwota zaciągniętego kredytu. Kredyt hipoteczny w wariancie równe raty miesięczne jest łatwo dostępny dla klientów ponieważ banki zarabiają na takim kredycie najwięcej. Banki zarabiają najwięcej na kredytach mieszkaniowych udzielanych na dłuższy okres np. na 30 lat.

Raty malejące

Kredytu hipotecznego to najtańszy sposób zakupu mieszkania. Rata spłacanego kapitału kredytu jest jednakowa w całym okresie trwania kredytu. Rata odsetek od kredytu mieszkaniowego w pierwszych latach spłacania kredytu jest wysoka i maleje z czasem. Wariant kredytu z malejącymi ratami bywa nazywany równe raty kapitałowe. Banki zarabiają mniej na kredytach hipotecznych  w wariancie: malejące raty miesięczne. To zapewne przyczyna dla której wymagają od klientów wyższej zdolności kredytowej. Krótszy okres kredytowania zakupu mieszkania wymaga wyższej zdolności kredytowej klienta niż przy kredycie udzielonym na dłuższy okres. Tabela przedstawia porównanie kosztów kredytu na mieszkanie o wartości 300 000zł na 25 lat.

działki nieruchomości

Kredyty walutowe

Na zakup mieszkania to korzystny sposób finansowania zakupu mieszkania od dewelopera. W momencie udzielenia kredytu hipotecznego kwota kredytu w złotówkach jest przeliczana na kwotę kredytu w walucie. Klient dostaje od banku przykładowy harmonogram spłaty rat kredytu hipotecznego w walucie. Comiesięczne raty kredytu w walucie są przeliczane na złotówki według kursu sprzedaży waluty. Bank zarabia na różnicach kursowych. Kredyty walutowe na mieszkanie deweloperskie są z reguły niżej oprocentowane ze względu na niższe stopy procentowe w Szwajcarii, USA czy niższe oprocentowanie w Unii Europejskiej. Dzięki niższemu oprocentowaniu kredytu klient oszczędza, nie przepłaca na kredycie hipotecznym. Banki w przypadku kredytów walutowych na nowe mieszkania wymagają wyższej zdolności kredytowej. Jeśli klient banku decyduje się na kredyt walutowy na nowe mieszkanie, bank oczekuje oświadczenia, że klient został poinformowany o zagrożeniach związanych ze zmianą kursu waluty i oprocentowania kredytu hipotecznego. W przypadku krótszego okresu kredytowania zdolność kredytowa klienta musi być jeszcze wyższa niż w przypadku kredytów hipotecznych na 25, 30 lat. Tabela przedstawia porównanie kosztów kredytu na mieszkanie o wartości 300 000zł na 20 lat.

Kredyty złotówkowe

Na kupno mieszkania deweloperskiego to tradycyjna metoda na pożyczenie pieniędzy na zakup mieszkania. Bankowcy mówią aby brać kredyt hipoteczny w walucie, w której zarabiasz. Bezpieczny kredyt złotówkowy ma wady w postaci najwyższego oprocentowania kredytu mieszkaniowego, w efekcie płacisz najwyższe raty miesięczne za mieszkanie.  Prezesi banków zacierają ręce i za premie za udzielone kredyty mieszkaniowe kupują nowe rezydencje od deweloperów;-)

Krezusi finansowi z banków cały czas inwestują w nowe apartamenty od deweloperów i wynajmują je za ciężkie pieniądze. Pieniądz robi pieniądz a u podstaw fortun leżą zyskowne inwestycje w nieruchomości na rynku pierwotnym.

Jak wybrać dobry kredyt hipoteczny?

Gdzie wziąć tani kredyt na nowe mieszkanie? Kredyt hipoteczny z banku? Czy kredyt mieszkaniowy od pośrednika finansowego? Źródło kredytowania zakupu mieszkania ma mniejsze znaczenie. Największy wpływ na koszty kredytu ma marża jaką nalicza kredytodawca. Marża na kredycie hipotecznym zapewnia bankowcom dochody na dziesiątki lat, warto starać się aby marża kredytowa była jak najmniejsza. Tani kredyt na mieszkanie to kredyt walutowy we franku szwajcarskim. Szwajcarzy to społeczność, gdzie gra się w zespole, nie pozwolą sobie na kryzys finansowy i dużą inflację. Wybór franka jako waluty kredytu mieszkaniowego to ryzyko podejmowane przez wytrawnych inwestorów mieszkaniowych.

Pan Lotto